Décès : le capital à assurer
Le calcul prend la part de ton revenu dont la famille a besoin, retire les rentes de survivants, et transforme le manque annuel en capital sur la durée à couvrir. Il ajoute les dettes à rembourser, comme une part d’hypothèque, et retire le capital déjà disponible.
Les rentes de survivants en Suisse
- AVS : rente de veuve ou de veuf égale à 80 % de la rente de vieillesse, et rente d’orphelin de 40 % par enfant.
- LPP : rentes de conjoint et d’orphelins selon le règlement de ta caisse, et parfois un capital décès.
- Couple non marié : pas de rente AVS de survivant. La caisse de pension ne verse une rente au partenaire que si son règlement le prévoit et que le partenaire a été annoncé. La lacune est donc souvent plus grande.
Invalidité : la lacune de revenu
Le besoin est la part de ton revenu actuel nécessaire pour garder ton niveau de vie. On y soustrait la rente AI, la rente d’invalidité de ta caisse de pension et les autres couvertures. La lacune annuelle est aussi exprimée en capital jusqu’à 65 ans.
Maladie ou accident
- Maladie : seules l’AI et la LPP versent des rentes, ce qui laisse souvent une lacune importante.
- Accident : l’assurance accidents obligatoire (LAA) ajoute une rente jusqu’à 80 % du salaire assuré, ce qui réduit fortement la lacune.
La rente AI entière maximale est de 2’520 CHF par mois en 2026. La rente LPP d’invalidité figure sur ton certificat de prévoyance.
Exemple chiffré
En cas de décès, pour garder 70 % d’un revenu net de 90’000 CHF pendant 18 ans et solder 150’000 CHF de dettes, avec 25’000 CHF de rentes de survivants et 120’000 CHF déjà disponibles, il faut assurer environ 600’000 CHF. En cas d’invalidité pour maladie, avec 100’000 CHF de revenu brut, un besoin de 80 % et 54’240 CHF de rentes AI et LPP, il manque environ 25’800 CHF par an, soit 2’150 CHF par mois jusqu’à 65 ans.
Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’une assurance risque décès pur ?
Une assurance qui verse un capital uniquement en cas de décès pendant la durée du contrat, sans épargne. C’est la solution la moins chère pour protéger une famille.
Mon partenaire non marié est-il protégé ?
Peu par l’AVS. Annonce-le à ta caisse de pension, vérifie la clause bénéficiaire de ton 3a et rédige un testament : le partenaire n’est pas héritier légal.
Peut-on la conclure dans le 3a ?
Oui, une assurance risque en pilier 3a permet de déduire les primes dans la limite du plafond 3a, mais limite le choix des bénéficiaires selon l’ordre légal.
Combien verse l’AI ?
La rente AI entière est au maximum de 2’520 CHF par mois en 2026. Elle dépend de ton revenu et de tes années de cotisation, et du degré d’invalidité.
Comment couvrir la lacune ?
Avec une assurance de rente d’invalidité (3a ou 3b) ou une assurance perte de gain longue durée, souvent proposée par l’employeur.
Les indépendants sont-ils couverts ?
Souvent beaucoup moins : sans caisse de pension ni assurance perte de gain, seule l’AI verse une rente. La lacune est donc plus grande.
Projection indicative basée sur tes hypothèses et sur les règles suisses 2026. Elle ne remplace pas un conseil personnalisé. Dernière mise à jour : novembre 2026.