La règle proportionnelle
L’indemnité est réduite dans la même proportion que la sous-assurance. Si tes biens valent 120’000 CHF à neuf et que tu es assuré pour 80’000 CHF, tu n’es couvert qu’à 67 % : un sinistre de 20’000 CHF n’est remboursé qu’à 67 %, puis la franchise est déduite.
Certains contrats renoncent à cette règle jusqu’à un certain montant. Vérifie tes conditions générales.
Estimer la valeur de tes biens
- Fais l’inventaire pièce par pièce : meubles, vêtements, électronique, cuisine, sport, bijoux.
- Compte la valeur à neuf, c’est-à-dire le prix pour tout racheter aujourd’hui.
- Adapte la somme après un achat important, un emménagement ou une naissance.
Exemple chiffré
Avec des biens d’une valeur à neuf de 120’000 CHF, une somme assurée de 80’000 CHF, un sinistre de 20’000 CHF et 200 CHF de franchise, l’assureur verse environ 13’130 CHF. Il te reste environ 6’870 CHF à charge.
Questions fréquentes
L’assurance ménage est-elle obligatoire ?
Dans la plupart des cantons non, mais certains cantons rendent l’assurance incendie des biens mobiliers obligatoire. Elle reste fortement conseillée.
Que couvre l’assurance ménage ?
En général l’incendie, les éléments naturels, le dégât d’eau et le vol au domicile ; le vol simple à l’extérieur est souvent une option.
Faut-il aussi une responsabilité civile ?
Elle est distincte et très recommandée, et souvent exigée par les bailleurs. Elle couvre les dommages que tu causes aux autres.
Comment éviter la sous-assurance ?
Revois la somme assurée chaque fois que ta situation change, ou choisis un contrat qui renonce à la règle proportionnelle.
Projection indicative basée sur tes hypothèses et sur les règles suisses 2026. Elle ne remplace pas un conseil personnalisé. Dernière mise à jour : novembre 2026.