Deux logiques différentes
- Taux fixe : le taux est connu pour toute la durée, souvent 5 à 10 ans. Tu es protégé contre les hausses, mais tu paies souvent plus au départ.
- SARON : le taux suit le taux du marché monétaire suisse, plus une marge de la banque, et est révisé tous les trois mois. La plupart des banques appliquent un plancher de 0 % au SARON.
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Le SARON reste gagnant tant que son taux moyen sur la période reste sous le taux fixe moins la marge de la banque. Ce seuil te permet de juger le risque : de combien les taux devraient-ils monter pour que le fixe devienne plus avantageux ?
Exemple chiffré
Pour 600’000 CHF sur 10 ans, un taux fixe à 1,8 % coûte environ 108’000 CHF d’intérêts. Avec un SARON de départ à 0 %, une marge de 0,8 % et une hausse de 0,1 point par an, l’hypothèque SARON coûte environ 75’000 CHF, soit 33’000 CHF de moins.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que le SARON ?
Le Swiss Average Rate Overnight est le taux de référence du marché monétaire suisse, publié chaque jour. Il suit de près le taux directeur de la BNS.
Peut-on passer du SARON au taux fixe ?
Souvent oui, à certaines dates selon le contrat. Vérifie les conditions de sortie avant de signer.
Combien de temps fixer son taux ?
Cela dépend de ta marge de budget et de ta vision des taux. Beaucoup combinent plusieurs tranches à durées différentes pour répartir le risque.
La marge de la banque est-elle négociable ?
Oui, elle dépend de ton dossier et se compare entre prêteurs.
Projection indicative basée sur tes hypothèses et sur les règles suisses 2026. Elle ne remplace pas un conseil personnalisé. Dernière mise à jour : novembre 2026.